住宅ローンのボーナス併用は取入れるべきか？

住宅ローンにボーナス払いを設定することはよくあります。

「ボーナスがあるから一部でも返済したい」

当然のように言われますが、本当にそうなのでしょうか。

ボーナス併用払とはどのように計算されているのでしょうか。

今回のテーマです。

皆さんはボーナスにどのようなイメージを持っていますか？

まずはボーナスについて確認しましょう。

ボーナス・賞与って何？

定期給の労働者に対し定期給とは別に支払われる、別途の給料のことで、ボーナスやお給金とも呼ばれる特別配当・報奨金の類である。（ウィキペディア）

法律的には労働基準法で「労働の対価」すなわち賃金の一つとされています。

月給は定期給与、月に1回以上支払うことが義務付けられています。

しかし、法律でボーナスの支給を義務化はしていません。

そのため、会社が支払うと決めた場合にのみ支払われる労使間の労働条件になります。

ここ数年コロナ禍の直撃を受け、業績が著しく悪化した企業ではボーナスの支払いを実施しなかった会社もあります。

ここで、確認すべきことはボーナスが当たり前に毎年半年ごとに支払われる定期給与ではないと言うことです。

これは返済期間が長い住宅ローンでは大きなウイークポイントになりかねないと言う点は覚えておくべきでしょう。

では、住宅ローンの返済におけるボーナス併用の有効性の検討をしていきましょう。

ボーナス併用の返済方法を理解するために住宅ローンの例を用いることにします。

住宅ローン

借入金　3,000万円

返済方式　元利均等方式

金利タイプ　全期間固定金利

返済期間　35年

金利　1.46％

ボーナス月　年2回合計70回

（35年×2回）

ボーナス併用のあるなしによる返済計画の違いはローン返済計画の明細書を見ると確認することができます。

ボーナス併用の返済計画書は２つの支払明細から構成されています。

これはボーナス併用支払方法が２つのローン契約から構成されていることを示しています。

中には思っていたイメージと違うと感じる方がいるかもしれませんが、実例を示します。

3,000万円の借入金を年二回3万円加算の契約を35年返済で契約した例です。

3,000万円の借入金は2,790万円の元利均等方式のローンと210万円（35年×2回×３万円）の元利均等方式のローン契約に分かれて契約されます。

２つのローン契約と併用をしない契約で気になるのは支払利息の違いです。

ボーナス併用のあるなしによる支払利息額の比較

人によっては35年で数万円の差額の捉え方は違いますが、概ね差額なしと思っても大丈夫でしょう。

ボーナス併用のある、なしの大きな違いは定額返済の毎月の支払額です。